Le prêt hypothécaire est un crédit que l’on vous accorde en échange de la mise en hypothèque de votre bien. Ce type de crédit peut porter sur un ou plusieurs biens immobiliers.
Vous arrive-t-il de vous demander ce qui adviendrait si vous perdiez votre emploi ? ou par un quelconque imprévu, vous n’êtes plus en mesure de couvrir votre hypothèque ?
Il existe des solutions pour protéger votre prêt hypothécaire. L’une des options est de souscrire à une assurance auprès d’un assureur. Les assurances-vie annexées au prêt hypothécaire, les assurances invalidité hypothécaire, les assurances-vie temporaires ou les crédits hypothécaires in fine constituent des alternatives pour garantir la protection de votre crédit hypothécaire.
Comment bien protéger son prêt hypothécaire : recourir à une assurance de prêt hypothécaire autre que la banque
Quand vous faites un prêt hypothécaire, il faut protéger celui-ci pour faire face aux imprévus. Vous disposez de plusieurs solutions pour protéger votre prêt hypothécaire, et ce, en recourant à différents types de structures.
La première solution que vous pouvez choisir est de prendre une assurance auprès d’un établissement spécialisé, autre que les banques. Cette solution présente des avantages :
- Choisir vos bénéficiaires : l’assurance hypothécaire d’une compagnie d’assurance vous garantit d’être propriétaire du contrat et de désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui seront donc en mesure de rembourser le prêt et de payer les dettes ;
- définir le montant de l’assurance. Vous pouvez avoir une prime fixe et garantie : avec une compagnie d’assurance, vous déterminez le montant du contrat pour que celui-ci puisse couvrir le prêt hypothécaire.
Le montant assuré peut demeurer fixe même si le solde de l’hypothèque baisse ;
- transformer votre assurance : pendant ou après avoir soldé votre prêt hypothécaire, vous pouvez transformer votre assurance en assurance-vie permanente par exemple.
Vous ne subirez pas alors une augmentation de prime et vous ne serez pas tenu de passer un examen médical.
Il existe d’autres privilèges à tirer de cette solution. Vous avez la possibilité de bénéficier de tous vos contrats au même endroit. Vous pouvez associer tous vos contrats d’assurance-crédit à une seule police d’assurance.
Vous pouvez effectuer un seul paiement pour le bien immobilier, le prêt hypothécaire, l’assurance auto et autres.
Comment bien protéger son prêt hypothécaire : opter pour des assurances qui vous protègent
Les imprévus peuvent survenir au moment où vous ne vous y attendez pas. Il peut s’agir d’une faillite financière, d’une catastrophe naturelle vous obligeant à retourner au chômage ou d’un décès.
Pour protéger votre prêt hypothécaire, vous pouvez souscrire à une assurance-vie annexée à votre crédit hypothécaire, à une assurance invalidité hypothécaire ou à une assurance-vie temporaire.
L’assurance-vie annexée au crédit hypothécaire
Une assurance-vie hypothécaire est une assurance qui prévoit le remboursement intégral du prêt hypothécaire pour que votre famille ou vos proches puissent garder votre bien immobilier si vous décédez. Il ne protège donc pas le prêteur, mais protège sa famille ou ses proches.
La banque vous suggère de recourir à une assurance-vie pour faire face aux imprévus. Il y va de l’intérêt de la banque, qui est votre prêteur hypothécaire, et du vôtre, qui êtes le bénéficiaire.
Cette disposition permet qu’un tiers puisse prendre le relais pour poursuivre votre prêt hypothécaire si vous vous retrouvez dans l’incapacité de le faire.
En cas de maladie grave, d’invalidité, ou de décès, votre assureur prendra en charge votre prêt hypothécaire. Cela réduira les problèmes de vos proches, car votre conjoint ou vos enfants n’auront pas à payer vos échéances.
Ses institutions financières ont besoin de garantie. Elles demandent à ce que l’assuré puisse remplir un questionnaire médical. Celui-ci est caractérisé par le détail des informations qu’il fournit. Vous devez y faire mention de votre état de santé actuel et de vos antécédents médicaux.
Cette assurance permet de couvrir les risques de maladies graves. On vous propose en bonus un montant forfaitaire dès que le diagnostic est effectué. Cette assurance permet de couvrir une invalidité ou un décès.
L’assurance invalidité hypothécaire
L’assurance invalidité hypothécaire est une alternative qui vous couvre en payant votre paiement hypothécaire en cas de blessure ou lorsque vous êtes atteint d’une maladie grave.
L’assurance invalidité hypothécaire couvrira vos versements hypothécaires mensuels si vous êtes invalide pendant au moins 60 jours.
L’employeur peut fournir une assurance invalidité dans certains domaines. Si une blessure ou une maladie vous empêche de travailler, l’assurance invalidité peut vous offrir une protection sur une période allant jusqu’à six mois.
Vous devez quand même vérifier si vous avez besoin d’une protection additionnelle qui pourrait couvrir votre prêt hypothécaire.
L’assurance-vie temporaire
L’assurance-vie temporaire constitue une autre option en dehors de l’assurance-vie est annexée au crédit hypothécaire. Ces deux assurances partagent des similarités, mais elles ne se valent pas.
L’assurance-vie temporaire offre une protection du prêt hypothécaire en cas de décès. L’assurance-vie temporaire s’étend jusqu’à concurrence d’un montant que vous avez préalablement défini.
Cette assurance ne couvre pas les maladies ou les cas d’invalidité. Si vous mourez, votre famille perçoit l’indemnité d’assurance qui vous est due. Votre famille pourra alors utiliser cette somme pour payer votre prêt hypothécaire.
La durée de la protection est définie en fonction de la police que vous aurez pré-choisi. Le coût d’une assurance-vie temporaire dépend de plusieurs facteurs comme votre âge, votre état de santé, votre situation personnelle et la période que couvre l’assurance.
Un facteur à prendre en compte est le coût de cette assurance. Elle est moins chère que l’assurance-vie annexée au crédit hypothécaire. L’avantage de l’assurance-vie temporaire est qu’elle n’est pas liée à une hypothèque. Elle peut être utilisée à d’autres fins quand votre hypothèque sera complétée.
Quelles sont les autres solutions pour bien protéger son prêt hypothécaire ?
Vous disposez d’autres options pour protéger votre prêt hypothécaire comme prendre une assurance directement chez votre prêteur hypothécaire. Il est possible de procéder ainsi, mais les avantages ne sont pas pareils que chez un assureur.
Vous pouvez aussi penser à augmenter votre assurance-vie.
Une autre possibilité est de contracter un crédit hypothécaire in fine avec un produit d’épargne tel que l’assurance-vie ou autres. Le crédit in fine est un crédit immobilier dont le taux est fixe et non amortissable.
Avec un crédit hypothécaire in fine, vous ne remboursez que les intérêts et les assurances au cours de la durée du crédit. Le capital emprunté reste intact jusqu’à ce que vous arriviez au terme du crédit.
L’avantage d’un crédit hypothécaire in fine dans la protection de votre prêt hypothécaire est que les échéances de remboursement seront moins élevées. Cela vous offrira plus de souplesse dans la gestion de vos finances.
Quand vous souscrivez à une compagnie d’assurance, cette dernière s’engage à verser un capital à votre créancier. Les primes de l’assurance sont évaluées en fonction du montant du prêt et du montant de la mise de fonds.
Il est recommandé que vous preniez le temps de faire une étude comparative des options qui se présentent à vous. Les comparateurs en lignes peuvent vous aider pour cette tâche. Vous pouvez épargner jusqu’à un taux de 45 % en assurance hypothécaire. Compte tenu de la durée de l’hypothèque, le mieux est de choisir une offre adaptée à vos besoins et à votre situation personnelle.
Vous savez désormais comment protéger votre prêt hypothécaire. Que ce soit une assurance-vie de prêt hypothécaire, une assurance d’invalidité, vous saurez choisir ce qui vous convient.